消费、投资与出口是带动国家经济增长的主要方法，而消费环节是其中的重中之重。依据统计可知，上世纪90年代，国内经济消费水平远远落后于西方发达国家，重要原因便是人均收入过低，且社会保障还不够完善。然而近几年这类情况渐渐发生了改变，国内的经济消费水平处于持续上涨的状况。导致这种结果的重要原因便是互联网消费和网络金融模式的风靡。
1、网络消费的主要模式
（一）银行的金融网络化
传统商业银行具备资金来源与顾客数目的优势，因此占据了国内目前网络金融体系的存量市场。一般而言，其经营商品主要为信用卡与消费信用贷款，顾客依赖一张卡便能完成所有经营消费。然而，近些年信用卡的用法率逐步下滑，同时互联网消费模式异军突起，使得传统银行的顾客人群增长量遭到了限制。为此，一些传统商业银行决定主动求变，尝试网络消费金融，扩大顾客人群。因为银行的网络金融模式相比于其他金融模式较为简单，银行对顾客申请的贷款进行审核并完成资金发放，顾客在得到资金之后进行选择性消费。
另外，传统银行还有其他互联网金融的进步方法，主要依赖参股于网络企业，并以此抢占网络金融的场景。比如这几年十分火热的“滴滴打车”，其便是国内招商银行入股参与，现在已有超越2.5亿的用法顾客，其服务范围也包含租车、专车、顺风车与代驾等，是国内目前整体规模最大的网络出行平台。招商银行在入股之后，与滴滴在多个方面完成合作。滴滴的顾客可以依赖招商银行的信用卡完成支付，并能享受其提供的各种生活打折服务[1]。
（二）消费金融企业的消费金融网络化
所谓消费金融公司，主如果指不依赖公众的存款，依赖小额贷款分散的基本原则，为顾客提供贷款的非银行企业。此类企业的网络化主要借助网络技术，促进消费信贷公众达成全方位电子化和互联网化，从而为顾客提供信息化信贷服务，促进顾客可以随时切换服务的场景。
而今消费经济已经成为了推进国民经济的主要方法，某些传统商业银行为了可以在目前市场占领先机，便选择投资消费金融公司，以此向城市固定收入人群提供信贷支持。通常情况下，借款人依赖APP软件申请信贷买卖，消费金融公司依赖线上自动进行审核，并提供相应的资金服务。消费金融公司在由银行提供资金支持之后，在封控方面有了十分明显的优势。比如招联消费金融公司，其背后的资金提供企业主如果招商银行和联通公司，提供的金融商品全部依赖网络完成申请和审批的工作。不但可以依赖APP软件获得顾客来源，同时还入驻了联通企业的互联网营业厅，以此向顾客提供资金。
现在“去产能”已经成为了目前多数金融行业的将来发展势头，诸如巨头企业海尔集团、苏宁电器等也渐渐转向“网络+金融支持”的基本模式。传统企业的入口便是消费金融企业的最大优势，并从经营初始便可以靠信息技术完成顾客人群获得、业务审批与封控。比如海尔企业的工作主要便是依赖金融推进自己电器产业的进步，因此其金融率十分打折，甚至有时还会出现零利率的金融商品，其主要目的便是期望可以飞速占有目前国内电器市场。而苏宁公司则主要依赖消费信贷增加股东单位的数目，同时还能拓展新的经济进步模式。
（三）?商平台的提供消费金融增值服务
电子商务平台与现金买卖与物流有着密切的联系，具备进步网络消费金融的先天优势。电子商务主要依赖自己平台向广大顾客提供在线服务，促进其依赖分期消费的方法完成商品买卖。一般而言，电子商务平台的主要优势便是在长期的经营过程中积累了很多顾客群，依赖网络消费金融不只可以提高顾客的黏着度，而且还能提高服务水平进而继续扩大规模。第二，电子商务平台自己拥有很多买卖数据，以此展开剖析，可以大幅度提高封控的水平。这其中最具代表性的便是“京东白条”和“蚂蚁金服”[2]。
“京东白条”本身与信用卡十分相似，主要在京东商城中提供赊购服务，并将它计入平台自己的应收账款中。而京东商城以外的消费则全部是消费贷款。“京东白条”具备非常强的操作便捷性，凡是是任何京东商城的会员均能进行申请，而京东依赖顾客的具体数据，为其提供不一样的申请额度。
而“蚂蚁金服”主要依赖阿里巴巴的电子商务平台与支付宝，其用方法同样十分方便，所有支付宝用户均能进行申请，同时依赖风控模型向顾客提供信用额度，促进其依赖分期付款的模式完成互联网购物[3]。
（四）购物平台提供金融服务
分期购物平台是近些年出血的全新消费金融模式，主要涉及一些用信用卡进行消费的大学生人群，依据其线上买卖的有关数据，提高服务工作的水平和效率。购物平台的主要优势便是可以依赖长期积累的数据信息创设虚拟基础设施，将它合理借助，并提高封控的工作。第二，因为购物平台的主要服务对象以大学生为主，授信方法相对比较简单，且额度也相对较大，从而满足大学生的基本消费需要。
这其中，最具代表性的便是“分期乐”和“趣分期”平台。“分期乐”设计投资理财和借款两个方面，依赖平台自己完成对接工作。基本上大学生只须年满十八岁便能完成申请，从而享受分期付款的服务或者3000元的小额贷款。“趣分期”与“分期乐”大致相同，同样依赖平台提供的自己完成分期付款或者将产品连接提供给平台本身，让其垫付资金完成买卖[4]。 （五）细分平台提供金融服务
?F现在科技进步飞快，金融牌照的基本门槛渐渐减少，早期一些垂直行业的大型企业开始投身于网络金融，主要依赖自己买卖优势与顾客人群优势扩大经营。其中涉及的行业包含团购、房产、汽车与旅游等，不同企业有着不一样的优势，以此也在网络金融体系中有着不同的表现。比如这几年十分突出的房产中介“链家金融”与旅游服务的“途牛金服”，这类平台均拓展了网络金融的消费模式，并获得了肯定的成就[5]。
（六）点对点网贷平台提供金融服务
点对点平台是大家国家涉足网络金融行业中最早的行业之一，其主要向城市固定收入人群提供汽车买卖与房子装修等服务，实质消费场合包含线上和线下。顾客的获得来源侧重于线上互联网，而封控方法进步上全部都是线上互联网。这其中最具代表性的便是“拍拍贷”“每人贷”与“众可贷”等，而且涉及的范围包含房子、汽车、医疗与教育等多个方面，满足了顾客自己消费方法的多样性。此类点对点网贷主要依赖线下分期消费业务，不但促进基础商户的经济消费，而且还能有效体现普惠金融的基本服务观念。尽管现在大家国家的网络信息数据仍然有待完善，但点对点网贷平台依赖与其他商户拓展有关业务合作，提高获得顾客资源的准确性与精准性，满足其贷款的目的。同时还可以靠数据反馈，提升反欺诈审核工作的效率。
2、国内目前的网络消费金融的浅析
（一）有效促进经济增长
在目前经济进步的正常状态下，国内经济增长的速度逐步降低，为居民的消费增加杠杆成为目前经济进步的主要办法，这其中表现最为突出的便是网络消费。依据调查可知，从2011年到2015年，消费经济一直占据国内GDP增长的重头，并且处于持续增长的状况，由原来的50.1%涨到了66.5%。与之相对应的便是国内居民的负债率也随之上升，又13.1长大了20.8%。因此可以发现，国内居民的信贷每年以20%的增长率持续上涨，导致这种结果自然与网络消费有着极为要紧的联系。然而，现在大家国家的征信体系还有待完善，致使传统消费金融缺少肯定的灵活性，且适应性也相对较差。而网络经营本身十分贴合目前用户群，其支付模式也符合目前消费的进步模式。
（二）驱动消费金融进步
国内网络消费金融的进步主要为以下四方面缘由。第一是网络金融加快了经济转型的速度，互联网经济与互联网+的不断进步，为企业的革新提供了优良的环境。同时对传统消费方法带来了巨大的变革。第二，目前年轻群体已经成为了市场消费的主力。此类人群相比传统的消费模式，愈加偏爱网络消费与超前消费，以此通过杠杆消费的模式追求更多的物质享受，从而推进了网络消费的不断进步。再者，目前网络消费的有关商品越加丰富，由早期的点对点平台渐渐变为目前的电子商务平台、消费金融企业与分期购物平台等，并为其进步提供了好的条件。商品本身的网络化提升了向消费人群的渗透速度，促进金融服务机构在目前经济市场获得收益。最后，国内政策的进步对消费金融也有着肯定的影响。
2015年，国内渐渐放开消费金融的试点，并将它下放至每个省市，在增加了企业数目的同时，也提高其合作的默契程度。
（三）将来进步的展望
依据有关数据调查可知，截止到2017年初，国内信道余额已经达到了94.2万亿元。这其中，个人信贷占到了29.1%，其数值为27.1亿元。同时个人消费又占到了个人信贷的70.2%，数值为19.1万亿元，仅仅只有全部信贷余额的20.3%。将它与美国进行对比，居民自己信贷规模占据总体收入的比率分别为11.3%和26.0%，由此可以发现，国内目前网络消费金融仍然有巨大的进步潜力。从实质增长的表现而言，消费余额到2019年时将会突破30万亿元。而从用户的需要角度而言，促进用户自己从原来的必需品渐渐向半必需品转移，消费类型也更具多样性。
3、结束语
综上所述，网络消费金融是将来经济进步的必然走向，为此大家需要提升对于网络金融的看重程度，进一步发展现有些市场，推进行业的进步与进步，促进国内经济可以迈上新的台阶。
